Par kredītpolitiku 2011.gadam

Cienījamie klienti!

Ar šo informējam Jūs par Bankas kreditēšanas politiku 2011.gadam.

Par jaunu kredītu izsniegšanu

Banka turpina izsniegt kredītus priekšroku dodot:

pastāvīgiem Bankas klientiem ar labu kredītvēsturi;
Bankas klientiem, kas nodarbojās ar uzņēmējdarbības attīstību saistītiem mērķiem;
prioritāriem kreditēšanas virzieniem.
 

Darbā ar klientiem Banka, ievēro individuālās pieejas metodes un katram klientam individuāli izstrādā kreditēšanas nosacījumus, ņemot vērā klienta vēlmes, kā arī atbilstoši pieprasītam kredīta veidam, mērķim u.c. nosacījumiem.

Banka orientējās uz īstermiņa biznesa kreditēšanu. Maksimālais kreditēšanas termiņš tiek noteikts, vienojoties ar Bankas klientu, katram aizdevumam individuāli atkarībā no:

kredīta veida;
kredīta mērķa;
kredīta atmaksas kārtības;
kredīta atmaksas avotiem;
Bankai pieejamo resursu struktūras;
Bankas klienta maksātspējas un plānotās naudas plūsmas;
kredīta nodrošinājuma veida un kvalitātes;
citiem kredīta izmantošanas projekta nosacījumiem. 
 

Kredīti tiek izsniegti LVL, EUR un USD valūtā.

Viens no Bankas prioritāriem kreditēšanas virzieniem 2011.gadā ir starptautiskā faktoringa pakalpojums pēc FCI (starptautiskā faktoru asociācija „Factors Chain International”, kurā Banka darbojas kopš 2004.gada) divu faktoru shēmas, jo šim finansējuma veidam ir vairākas priekšrocības:

starptautiskā faktoringa finansējums ir apgrozāmo līdzekļu finansējums klientam, kas pamatā vērsts uz eksporta un ražošanas veicināšanu, kas pie pašreizējās ekonomiskās situācijas ir viena no Latvijas ekonomikas prioritātēm;

starptautiskā faktoringa finansējuma apjoms pamatā ir atkarīgs no klienta debitoru pirktspējas, līdz ar to pat salīdzinoši jauniem un nelieliem uzņēmumiem ir iespējas saņemt šādu finansējuma veidu, tirgojot lieliem maksātspējīgiem uzņēmumiem. Pie tam tikai eksporta faktoringā pēc FCI shēmas pārdevēja pašrisks ir 0%;

kā nodrošinājums starptautiskā faktoringa finansējumam kalpo klienta debitoru valstīs esošo faktoringa kompāniju galvojumi 100% apmērā (ar retiem izņēmumiem var tikt piešķirts galvojums mazākā procentuālā apmērā) no debitora parāda summas, kuras maksimālais limits, savukārt, tiek noteikts atkarībā no debitora maksātspējas rādītājiem. Līdz ar to šādam nodrošinājuma veidam ir mazāks risks nekā, piemēram, klienta aktīvu vai nekustamā īpašuma ķīlai un to neietekmē valūtas svārstības, klienta aktīvu vērtības samazināšanās, u.c. Pat klienta maksātspējas pasliktināšanās gadījumā galvojumu samazināšanai nav atpakaļejoša spēka;

starptautiskā faktoringa finansējuma nodrošināšanai no klienta netiek prasīta ķīla – līdz ar to netiek ierobežota nedz klienta saimnieciskā darbība, nedz klienta iespēja brīvi rīkoties ar savu mantu, kā arī bankai nav jānodarbojas ar ķīlas realizāciju.

2011.gadā Banka plāno piešķirt starptautiskā faktoringa finansējumu pēc FCI divu faktoru shēmas uzņēmumiem no visām tautsaimniecības nozarēm, ja Bankas partneri (FCI Faktoringa kompānijas) apstiprinās Bankas klientiem pieņemamus limitus darījumiem ar Klienta debitoriem.

Par izsniegto kredītu atmaksas termiņu pagarināšanu

Nepieciešamības gadījumā Banka sniedz saviem klientiem iespēju pagarināt kredītu atmaksas termiņus.

Saņemot no Bankas klienta iesniegumu par kredīta atmaksas termiņa pagarināšanas nepieciešamību, Banka izvērtē:

1. kredīta atmaksas termiņa pagarināšanas iemeslus;
2. komercdarbības naudas plūsmu, kas tika iesniegta pirms kredīta piešķiršanas, ar faktisko komercdarbības naudas plūsmu, kā arī izvērtē tos faktorus, kas traucējuši klientam sasniegt plānoto naudas plūsmu;
3. klienta maksātspēju, analizējot faktiskos komercdarbības finansu rādītājus (operatīvā bilance, peļņas un zaudējumu aprēķins), kā arī plānoto (prognozējamo) naudas plūsmu un tās pietiekamību nākošajam kredīta izmantošanas periodam, saimnieciskās darbības rezultātus un perspektīvas;
4. klienta kredītspēju, analizējot iespējamos kredīta atmaksas finansējuma avotus un termiņus, kredīta mērķuzdevuma atbilstību parāda atmaksas avotiem;
5. klienta kredītvēsturi un kredīta līgumā noteikto nosacījumu izpildes kārtību;
6. klienta lojalitāti pret Banku, izmantojot Bankas pakalpojumus ikdienas norēķinu veikšanai un klientam Bankā piederošo norēķinu kontu vēsturi;
7. ķīlā piedāvātā nodrošinājuma veidu, tā faktisko vērtību, maksātspējīgu galvinieku esamību;
8. valsts risku, ja kredīts izsniegts nerezidentam vai darbība tiek veikta ārpus Latvijas;
9. citus ar šo Bankas klientu saistītus riskus.

Pieņemot lēmumus par kredītu atmaksas termiņu pagarināšanu, Banka piemēro individuālas pieejas principus darbā ar katru Bankas klientu.

Par kredītu procentu likmju noteikšanu

Procentu likme par kredīta līdzekļu izmantošanu tiek noteikta katram klientam un ar to saistītam projektam individuāli, un Banka to nosaka, izvērtējot Bankai pieejamo naudas resursu cenu, nepieciešamās izmaksas kredīta apkalpošanai, iespējamos kredītspējas riskus.

Nosakot kredīta procentu likmi konkrētam kredītam, Banka ņem vērā šādus faktorus:
finanšu resursu piesaistes izdevumus;
klienta kredītvēsturi;
kredīta apkalpošanas izdevumus;
kreditēšanas termiņu un kredīta atmaksas grafiku;
kredīta darījuma iespējamo zaudējumu segšanas apmērus;
kredīta riska pakāpi;
kredīta atmaksas veidus;
kredīta nodrošinājuma veidu un kvalitāti;
naudas tirgus stāvokli;
valūtas kursu iespējamās svārstības;
inflācijas līmeni;
procentu likmes kreditēšanas tirgū;
ienesīguma pakāpi Bankai no konkrētā kredīta darījuma;
citus faktorus.

Banka par izsniegto kredītlīdzekļu izmantošanu var noteikt gan fiksēto procentu likmi, gan mainīgo procentu likmi, gan nosacīti fiksēto procentu likmi ar noteiktu papildus nosacījumu, kuram realizējoties, fiksētā procentu likme tiek mainīta uz mainīgo procentu likmi un otrādi mainīgā procentu likme uz fiksēto procentu likmi.

Fiksēto (nemainīgo) procentu likmi Banka, galvenokārt, piemēro īstermiņa kredītiem (kredītlīnijas, overdrafti, u.c.), bet mainīgo procentu likmi - ilgtermiņa kredītiem. Mainīgā likme sastāv no procentu likmes mainīgās sastāvdaļas, kas atkarībā no izvēlētās valūtas ir 3 vai 6 mēnešu RIGIBOR, EURIBOR vai LIBOR, un fiksētās sastāvdaļas, kuru nosaka Bankas Kredītkomiteja/Valde, izvērtējot piešķiramā kredīta potenciālos riskus.

Par risinājumiem neapmierinātiem klientiem

Darbā ar klientu Banka ievēro Finanšu un kapitāla tirgus komisijas padomes apstiprinātās „Aizdevuma, kas nodrošināts ar nekustamā īpašuma hipotēku, līguma ārpustiesas izpildes nodrošināšanas vadlīnijas” un Latvijas Republikas Patērētāju tiesību aizsardzības likumā noteikto.

Gadījumā, ja klients nav apmierināts ar Bankas lēmumu, kreditēšanas jomā, viņam obligāti ir jāpieprasa, lai informācija par Bankas Kredītkomitejas/Valdes lēmumu tiktu izsniegta rakstiskā veidā, uzrādot pilnu lēmuma tekstu par piešķirtā kredīta nosacījumiem vai atteikumu piešķirt kredītu.

Ja klients nav apmierināts ar kādas Bankas komitejas vai menedžera lēmumu, klientam ir jāiesniedz Bankai rakstisks iesniegums (sūdzība), kurā jānorāda:
 

ziņas par iesniedzēju (fiziskām personām: vārds, uzvārds, personas kods, ja tāda nav, tad pases dati; juridiskām personām: nosaukums un reģistrācijas numurs, pārstāvja amats, vārds, uzvārds; iesniedzēja telefona numurs, iesniedzēja adrese);

sūdzības būtība;

dokuments, ar ko pamatota sūdzība.

Klienta sūdzību pieņemšanas un izskatīšanas kārtību Bankā regulē Bankas izstrādātie Vispārējie darījumu un kontu apkalpošanas noteikumi.

Klienta rakstisko iesniegumu (sūdzību) Banka izskata un nosūta klientam atbildi 30 (trīsdesmit) dienu laikā pēc tā saņemšanas. Ja iesnieguma (sūdzības) izskatīšanai ir nepieciešams ilgāks laiks, tad Banka informē Klientu par iespējamo atbildes sniegšanas laiku.

Gadījumā, ja klients nav apmierināts ar Bankas atbildi uz viņa sūdzību, klientam ir tiesības iesniegt sūdzību Latvijas Komercbanku asociācijas ombudam.