О политике кредитования на 2011 год

Уважаемые клиенты!

Настоящим информируем Вас о политике кредитования Банка на 2011 год.

О выдаче новых кредитов 

Банк продолжает предоставлять кредиты, отдавая предпочтение:

постоянным клиентам Банка с хорошей кредитной историей;
клиентам Банка, занимающимся развитием предпринимательской деятельности;
приоритетным направлениям кредитования.

В своей работе с клиентами Банк придерживается методов индивидуального подхода, и условия кредитования разрабатываются для каждого Клиента индивидуально с учетом его пожеланий, а также в соответствии с видом, целью и прочими условиями запрашиваемого кредита.

Банк ориентируется на краткосрочное кредитование бизнеса. По соглашению с Клиентом Банк устанавливает максимальный срок кредитования индивидуально по каждому кредиту в зависимости от:

вида кредита;
цели кредита;
порядка погашения кредита;
источников погашения кредита;
структуры доступных Банку ресурсов;
платежеспособности Клиента Банка и запланированного потока денежных средств;
вида и качества обеспечения кредита;
прочих условий проекта по использованию кредита. 

Кредиты выдаются в следующей валюте: LVL, EUR и USD.

Одним из приоритетных направлений кредитования Банка в 2011 году является услуга международного факторинга по двухфакторной схеме FCI (международная факторинговая ассоциация Factors Chain International, в которой Банк действует с 2004 года), т.к. этот вид финансирования обладает многими преимуществами:  

финансирование в рамках международного факторинга – это финансирование оборотных средств Клиента, которое в основном направлено на стимулирование экспорта и производства, что при нынешней экономической ситуации является одним из приоритетных направлений экономики Латвии;

oбъем финансирования в рамках международного факторинга в основном зависит от покупательской способности дебиторов Клиента, поэтому даже относительно новые и небольшие предприятия имеют возможность получить такой вид финансирования, если они ведут торговлю с крупными платежеспособными предприятиями. К тому же, только при экспортном факторинге по схеме FCI собственный риск продавца составляет 0%;

в качестве обеспечения финансирования по международному факторингу выступают поручительства факторинговых компаний, находящихся в странах дебиторов клиентов, в размере 100% (в качестве редкого исключения может быть предоставлено поручительство с меньшим процентным соотношением) от суммы задолженности дебитора, максимальный лимит на которую, в свою очередь, устанавливается в зависимости от показателей платежеспособности дебитора. Таким образом, такой вид обеспечения связан с меньшим риском, чем, например, залог активов или недвижимости Клиента, и на него не влияют валютные колебания, уменьшение стоимости активов Клиента и пр. Даже в случае ухудшения платежеспособности Клиента уменьшение размера поручительства не имеет обратной силы;

для обеспечения финансирования по международному факторингу от Клиента не требуется залог. Таким образом, не ограничивается ни хозяйственная деятельность Клиента, ни возможность Клиента свободно распоряжаться своим имуществом, а Банку, в свою очередь, не придется заниматься реализацией залога.

В 2011 году Банк планирует предоставлять финансирование по международному факторингу по двухфакторной схеме FCI предприятиям из всех отраслей народного хозяйства, если партнеры Банка (факторинговые компании FCI) утвердят приемлемые для Клиентов Банка лимиты на сделки с дебиторами Клиента.

О продлении срока погашения выданных кредитов

В случае необходимости Банк предоставляет своим клиентам возможность продлить сроки погашения кредитов.

По получении заявления от Клиента Банка о необходимости продления срока погашения кредита Банк оценивает:

1. причины, по которым необходимо продлить срок погашения кредита;
2. поток денежных средств от запланированной коммерческой деятельности, заявленный до присвоения кредита, в сравнении с фактическим потоком денежных средств от коммерческой деятельности, а также оценивает факторы, помешавшие Клиенту достичь запланированного уровня потока денежных средств;
3. платежеспособность Клиента, анализируя фактические финансовые показатели коммерческой деятельности (оперативный баланс, расчет прибыли и убытков), а также запланированный (прогнозируемый) поток денежных средств и их достаточность на будущий период использования кредита, результаты и перспективы хозяйственной деятельности; 
4. кредитоспособность Клиента, анализируя возможные финансовые источники и сроки погашения кредита, соответствие целевого назначения кредита источникам погашения задолженности;
5. кредитную историю Клиента и соблюдение установленного в кредитном договоре порядка выполнения условий;
6. лояльность Клиента по отношению к Банку в связи с пользованием услугами Банка по осуществлению ежедневных расчетов, а также историю расчетных счетов Клиента в Банке;
7. вид обеспечения, предложенного в залог, его фактическую стоимость, наличие платежеспособных поручителей;
8. государственный риск, если кредит выдан нерезиденту, или если деятельность осуществляется за пределами Латвии;
9. прочие риски, связанные с данным Клиентом Банка. 
   

При принятии решений о продлении сроков погашения кредитов Банк применяет принцип индивидуального подхода в работе с каждым Клиентом Банка.

Об установлении процентных кредитных ставок

Банк устанавливает процентную ставку за пользование кредитными средствами индивидуально для каждого Клиента и связанного с ним проекта посредством оценки стоимости доступных Банку денежных ресурсов, необходимых затрат на обслуживание кредита, возможных рисков кредитоспособности.

При установлении процентных кредитных ставок по конкретному кредиту Банком учитываются следующие факторы:
издержки по привлечению финансовых ресурсов;
кредитная история Клиента;
издержки по обслуживанию кредита;
график сроков кредитования и погашения кредита;
размер покрытия возможных убытков от кредитной сделки; 
степень кредитного риска;
виды погашения кредита;
вид и качество обеспечения кредита;
ситуация на денежном рынке;
вероятные колебания курсов валют;
уровень инфляции;
процентные ставки на рынке кредитования;
степень прибыльности конкретной кредитной сделки для Банка;
прочие факторы.

За пользование выданными кредитными средствами Банком может быть установлена как фиксированная, так и плавающая процентная ставка, а также условно фиксированная процентная ставка с оговоренным дополнительным условием, при выполнении которого фиксированная процентная ставка меняется на плавающую процентную ставку и, наоборот, плавающая процентная ставка меняется на фиксированную процентную ставку.

Фиксированная (постоянная) процентная ставка применяется Банком преимущественно при краткосрочном кредитовании (кредитные линии, овердрафты и пр.), а плавающая процентная ставка – при долгосрочном кредитовании. Плавающая ставка состоит из переменной составляющей процентной ставки, которая в зависимости от выбранной валюты является трех- или шестимесячной ставкой RIGIBOR, EURIBOR или LIBOR, и фиксированной составляющей, устанавливаемой Кредитным комитетом/правлением Банка после оценки потенциальных рисков, связанных с предоставляемым кредитом.

О решениях для неудовлетворенных клиентов

В работе с клиентами Банк руководствуется утвержденными советом Комиссии рынка финансов и капитала «Директивными указаниями по обеспечению исполнения во внесудебном порядке договора займа, обеспеченного ипотекой на недвижимую собственность» и законом «О защите прав потребителей Латвийской Республики».

В случае если Клиент не доволен решением Банка по поводу кредитования, ему следует обязательно попросить, чтобы информация о решении Кредитного комитета/правления Банка была ему предоставлена в письменной форме с указанием полного текста решения об условиях присвоенного кредита или об отказе в присвоении кредита. 

Если Клиент не удовлетворен решением какого-либо комитета или менеджера Банка, он должен подать в Банк письменное заявление (жалобу), в которой необходимо указать:
 

сведения о заявителе (для физических лиц: имя, фамилия, персональный код (если его нет, то указать паспортные данные); для юридических лиц: наименование и регистрационный номер, должность представителя, имя, фамилия; номер телефона и адрес заявителя);

суть жалобы;

документ, обосновывающий жалобу.

Порядок приема и рассмотрения жалоб клиентов в Банке регулируется разработанными Банком Общими правилами обслуживания сделок и счетов.

Банк рассматривает письменное заявление (жалобу) Клиента и отправляет ему ответ в течение 30 (тридцати) дней с момента получения заявления (жалобы). Если для рассмотрения заявления (жалобы) требуется более длительный срок, Банк информирует Клиента о вероятном сроке предоставления ответа.

В случае если Клиент не удовлетворен ответом Банка на его жалобу, он имеет право подать жалобу в омбуд Ассоциации коммерческих банков Латвии.